这个周末，国家金融监管总局下发的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，其中最关键的一点就是，个人消费贷上限，从30万元阶段性提高到50万元。另外，用于个人消费的贷款期限也从不超过5年阶段性延长至不超过7年。而利率上更是给出了巨大的优惠。多家商业银行消费贷利率目前已降至2.5%—2.8%区间。比如老齐最熟悉的招行，推出了“闪电贷”，达标客户可享受年化利率2.58%起，额度最高50万元，期限最长7年。这是明面上公开宣传的，如果你私下去问一些客户经理，资质良好的话，甚至2.5%以下，也不是不能谈。
这几天，银行更是疯狂的到处打电话，推销消费贷的力度非常大，这其实比较反常识，你想想，银行现在的长端存款利率还得有1.6%，央行给的政策利率，也在1.5%，市场上借钱的资金成本差不多得1.8-2%左右，加上一些运行成本和坏账损耗，留给银行的消费贷息差其实非常薄，甚至很有可能是赔钱的。所以他应该没啥动力去干消费贷的业务才对，而他现在非常积极。那么就只能说明几点，第一，就是这次消费贷是从上到下的政策意图，并且已经列入了个大行的KPI考察范围。第二，可能央行后面会创设新的金融工具，支持消费贷的发放。而这个新的金融工具，应该比现在的政策利率更低。
那么这次消费贷利率降低，时间加长，额度提高会带来哪些影响呢？
首先，已经相当于一次变相精准降息的作用，之前我们一说降息，其实降得是LPR利率，也就是银行1年和5年贷款利率基准，1年期就是指向企业短期贷款，而5年期基本就是企业长贷和房贷，这是过去的经济增长方式决定的，以前的经济增长信用扩张就是企业贷款做资本开支，和老百姓买房这两个逻辑支撑的，所以央行降息LPR是有效的，而现在他降了几次，发现已经没啥用了，再降息，企业和购房人也不贷款，道理很简单，贷款是为了赚钱，现在干啥都不赚钱甚至赔钱，所以利率再低也不贷款了。我们的经济增长方式，未来要走内循环，开启促销费的模式，那么就得把这一块的利率定向给他降下去。让钱尽量从银行体系里面流出来。
其次，之前在房地产时代，老百姓能借到的长期最便宜的钱就是房贷，而现在消费时代，你发现消费贷利率已经远低于房贷利率了，现在有不少朋友的房贷利率还都在3%-3.5%甚至更高，那么面对7年，50万，2.5%的消费贷，大家应该也都知道该怎么做了。当然我们并不鼓励你这么做，银行表面也会严禁消费贷流入股市和楼市。现在迫于业绩压力，即便给你了，后面他也可能随时反水。所以要倒腾的朋友，可得留个心眼。
第三，消费贷利率额度和年限的调整，相当于一次民间的化债，用低利率的债，让你去置换之前借的高利率的各种信贷甚至高利贷，全面压降社会的资金成本。那些搞小额贷款的，和网贷平台将遭遇重创。有利于降低居民负担。但最终目的还是要居民端加杠杆，透支你未来的钱，释放未来的消费潜力。把整个经济引入到正向循环当中。
所以很多朋友也不用编段子阴阳这个政策，个人觉得方向还是非常正确的，适用于经济转型，也必然会有很多人去倒腾这个消费贷。目前我们也看到了，很多银行开始纷纷下调存款利率，这其实也是全面降息的前兆。所以未来整体的利率方向，还是会持续向下的。之前我们说，房地产啥时候能真正企稳，基本就是房贷利率跌到2.5%的时候。而现在7年50万额度的消费贷，已经到了这个位置，未来房贷也势必会跟随下行。否则倒贷的人就会越来越多。另外，消费贷的钱，其实是不太容易监管的，比如我就用消费贷买东西，把我自己的钱存下来还房贷，进股市，做理财，你怎么管？他并不违规，所以这势必会增加全社会的资金供给。对于稳定和推升资产价格都是十分有利的。特别是对股市构成重大利好。
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