上周才刚刚高调上线的消费贷，连一个周末都没挺过去，3月29日，就有消息说，多家银行接到总行通知称，4月起信用消费贷产品年化利率或上调至不低于3%。也就是说，只有极少数下手快的人，在一周内获得了2.5%利率的消费贷，4月之后，也就是从今天起，3%以下的利率的消费贷基本就没有了。
为啥消费贷高调营销，又快速被叫停？
首先，这个事本身就有蹊跷，金管局为了提振消费的文件里，写的是消费贷额度从30万提高到50万，5年提高到7年，但里面并没有提及消费贷利率的事，利率是各银行给出来的，那么这可能就缺乏统一协调。有可能是定了个KPI，然后各家银行为了完成任务，自己往上匹配利率。所以他有很强的促销属性，到了执行阶段，监管一看，不对劲。利率太低了，于是就开始收口，给利率约定了个下限。
其次，具体哪不对劲？主要就是消费贷的去向，干过银行信贷经理的都知道，消费贷真正被用于消费的其实并不多，撸这个贷款的，基本都是拿去投资的，不是进楼市，就是进股市，要么就是给生意做周转，也就是说消费贷至少80%都是违规乱用的，而且也缺乏监管，更缺乏处罚措施。企业经营贷，一般打到公户上，对资金的流向都有链路管理，但是消费贷是打到个人账户上的，所以人家一倒腾你就管不了了。包括咨询老齐用途的人，基本也都是准备拿去做套利的。几乎没人咨询怎么用来消费。
第三，银行说到底也不愿意让你拿去消费，更愿意看你拿去套利，因为你拿去套利，即便亏也亏不了多少，到时候你也肯定能给补上，所以银行放给你，他很踏实。银行最怕你拿消费贷，去买车，买手机，搞了一大堆分期付款，到时候欠一屁股债，拆东墙补西墙，你拿啥还？所以信贷经理都精明的很，一旦看出你真的很穷，还要拿去消费。那他是坚决不能贷给你的。所以这个东西，最终会流向那些并不怎么缺钱的人，然后流入各种投资市场。并不能起到提振消费的作用。
第四，直接压缩了息差，倒逼了利率，给央行稳预期稳汇率的工作，带来了更大的困难，所以这个事，估计央行也是不大愿意的。另外，银行其实也不乐意，资金利率都2.3%了，他给你放2.5%的消费贷，妥妥的赔钱买卖，但是有任务压着，他也没辙，只能内卷，现在规定了3%的下限，这下好了，大家也就都不用卷了。完不成一起挨骂就完了。就好比上学的时候，考试题目特别难，一个班全都不及格，大家反而无所谓了。怕的反而是那种，人家都考的挺好，就你不及格的考试。
所以综合来看，这次消费贷的闹剧，及时叫停，也不失为一个明智之举。之前大家还在纠结，这么低的利率，要不要撸出来干点别的，还在权衡利弊，考虑风险，现在也不用纠结了。手快的短期撸到低利率的也不用窃喜，最好不要去套利，因为现在政策态度已经转向，就是明确不支持这么低利率的贷款，你小心后面银行想办法抽贷。这其实也是我们之前一直提醒大家的，它支持的时候没问题，等他不支持了，小心银行以各种理由给你抽回来。只不过我们原来预计是1-2年之后，可能会抽贷，没想到一周都没过，就叫停了。
消费贷低利率被叫停，对于银行是好消息，因为可以不用赔钱贷款了。但对于房地产肯定是利空，大家心知肚明，低利率消费贷的一个重要用途就是去套房贷的，1个点的利差，肯定会加大提前还贷的压力，现在叫停了，大家也就断了这个念想。
文章评论